Blog · Le prêt en pratique
Choisissez une assurance emprunteur en délégation, c'est-à-dire chez un assureur autre que votre banque, dans 8 cas sur 10 : à garanties égales, elle coûte deux à trois fois moins cher pour un emprunteur de moins de 45 ans en bonne santé.
Sur 250 000 € sur 25 ans, un couple de 35 ans paie environ 22 000 € avec le contrat de la banque contre 8 000 à 10 000 € en délégation.
Les cinq critères, dans l'ordre : les garanties exigées par la banque, le taux sur le capital initial ou restant dû, la quotité par emprunteur, les exclusions, puis seulement le prix.
| Couple de 35 ans, 250 000 € sur 25 ans, quotité 100 % chacun | Contrat groupe de la banque | Délégation d'assurance |
|---|---|---|
| Taux annuel | 0,34 % du capital initial | 0,10 à 0,14 % du capital initial |
| Coût mensuel (les deux) | 142 € | 42 à 58 € |
| Coût total sur 25 ans | 21 300 € | 6 300 à 8 800 € |
| Écart | 12 000 à 15 000 € |
Ordres de grandeur d'octobre 2026, non-fumeurs, sans antécédent médical. Le prix réel dépend de l'âge, de la santé, du métier et du tabac. Calculez votre mensualité avec et sans assurance.
Avant de comparer les prix, lisez la fiche standardisée d'information que la banque doit vous remettre. Elle liste les garanties exigées parmi onze critères officiels : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente (IPT, IPP), parfois perte d'emploi.
Pour une résidence principale, la banque demande en général décès, PTIA, ITT et IPT. Pour un investissement locatif, décès et PTIA suffisent souvent, ce qui divise le prix par deux. Un contrat en délégation doit couvrir au moins les garanties exigées, au même niveau : c'est la seule condition pour que la banque ne puisse pas le refuser.
Les contrats de banque calculent la cotisation sur le capital initial : vous payez la même somme chaque mois pendant 25 ans, même quand il ne reste que 20 000 € à rembourser.
La plupart des délégations calculent sur le capital restant dû : la cotisation baisse chaque année. À taux affiché égal, un contrat sur capital restant dû coûte 30 à 40 % de moins au total. Comparez toujours le coût total sur la durée, affiché obligatoirement dans la fiche d'information, pas le taux.
La quotité est la part du prêt couverte par chaque emprunteur. La banque exige au moins 100 % au total. Pour un couple :
Le bon réglage dépend d'une question simple : si l'un des deux disparaît, l'autre peut-il payer seul ? Si non, 100 % sur celui dont le revenu est indispensable.
Deux contrats au même prix peuvent couvrir très différemment :
Une fois les garanties, le mode de calcul et la quotité fixés, comparez les coûts totaux. Les écarts se creusent avec l'âge et les antécédents de santé : à 50 ans, la délégation reste souvent gagnante mais l'écart se réduit ; avec un antécédent lourd, le contrat de la banque, mutualisé, peut devenir plus intéressant.
Pour un emprunt de plus de 200 000 € ou un emprunteur de plus de 45 ans, un courtier en assurance ou en crédit compare une dizaine d'assureurs en une fois. En dessous, les comparateurs en ligne donnent une idée fiable en dix minutes.
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier l'assurance de votre prêt immobilier à tout moment, sans frais ni préavis, dès que vous avez un contrat de remplacement à garanties équivalentes. La banque a dix jours ouvrés pour accepter, et ne peut refuser que si les garanties sont inférieures.
Un prêt de 2021 à 2024 assuré par la banque est le cas le plus rentable : 200 000 € restants sur 20 ans, couple de 40 ans, l'économie dépasse souvent 8 000 €. La démarche prend trois semaines, et c'est le nouvel assureur qui s'occupe des courriers.
Depuis la loi Lemoine également, aucun questionnaire de santé n'est demandé pour un prêt de moins de 200 000 € par emprunteur remboursé avant 60 ans. Cela ouvre la délégation à des profils qui en étaient exclus.
Trois questions, une réponse immédiate : est-ce que votre projet tient, et avec quelle mensualité.
Tester mon projet en 3 minutes Parler à un courtierNon, si les garanties sont au moins équivalentes à celles qu'elle exige, selon les onze critères officiels. Elle ne peut pas non plus modifier le taux du prêt en représailles. Un refus doit être motivé par écrit.
Entre 0,10 % et 0,40 % du capital par an selon l'âge et le contrat. Pour 250 000 €, c'est entre 20 € et 85 € par mois par personne. Sur la durée, l'assurance représente souvent 20 à 30 % du coût total du crédit.
Avant, idéalement : la banque intègre la délégation dans l'offre et le TAEG est juste dès le départ. Après, c'est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais il faut refaire une démarche.
Aucune loi ne l'impose, mais aucune banque n'accorde un prêt immobilier sans assurance décès-invalidité. Seule la garantie perte d'emploi est réellement optionnelle.
Elle prend en charge une partie des mensualités en cas de licenciement, après un délai de carence de 6 à 12 mois, pendant 12 à 24 mois, et seulement pour les CDI. Elle coûte cher pour une couverture limitée : la plupart des emprunteurs préfèrent une épargne de précaution de trois à six mensualités.
Un fumeur paie souvent 50 à 100 % de plus. On est considéré non-fumeur après 24 mois sans tabac, y compris vapotage selon les assureurs. Mentir sur le questionnaire annule la garantie en cas de sinistre.
Code des assurances et Code de la consommation, articles L. 313-30 à L. 313-32 (libre choix et équivalence des garanties) ; loi n° 2022-270 du 28 février 2022 dite loi Lemoine (résiliation à tout moment, suppression du questionnaire de santé sous 200 000 €) ; fiche standardisée d'information et onze critères du Comité consultatif du secteur financier. Tarifs : ordres de grandeur relevés en octobre 2026.