Blog · Le prêt en pratique
Un rachat de crédit baisse la mensualité, presque jamais le coût total. Sur 30 000 € de crédits conso à 5 % regroupés sur 10 ans au lieu de 4, vous payez environ 4 000 € d'intérêts en plus.
Les sept pièges : regarder la mensualité au lieu du coût total, allonger trop, accepter une « trésorerie » inutile, oublier les frais de rachat et de garantie, laisser l'assurance de la banque, signer avant d'avoir comparé, payer un intermédiaire d'avance.
La règle : un rachat est bon si le TAEG du nouveau prêt est inférieur à celui des crédits qu'il remplace, ou s'il évite un défaut de paiement. Sinon, c'est un confort qui se paie.
| 30 000 € de crédits conso restant dus | Avant rachat | Après rachat sur 10 ans à 5,3 % |
|---|---|---|
| Mensualité | 690 € | 322 € |
| Durée restante | 4 ans | 10 ans |
| Intérêts restant à payer | 3 100 € | 8 600 € |
| Frais de rachat (IRA 1 % + dossier) | 0 € | 600 € |
| Coût total supplémentaire | + 6 100 € |
Exemple à taux moyen de rachat de crédit conso d'octobre 2026, hors assurance. Simulez l'amortissement de votre propre cas.
C'est l'argument de toutes les publicités : « divisez vos mensualités par deux ». C'est vrai, et c'est obtenu en doublant ou triplant la durée. Les intérêts courent sur chaque mois supplémentaire.
Le seul chiffre qui compte est le coût total : capital plus intérêts plus assurance plus frais, sur toute la durée. Demandez-le par écrit pour l'ancien montage et pour le nouveau. S'il augmente, vous achetez de l'air, pas une économie.
Un rachat sur 12 ans alors que 7 ans suffisaient pour repasser sous les 35 % d'endettement coûte des années d'intérêts pour rien. Demandez trois simulations, sur trois durées, et prenez la plus courte qui laisse un reste à vivre confortable. Vous pourrez toujours moduler à la baisse plus tard si l'offre le permet, rarement à la hausse.
Les organismes proposent souvent d'ajouter 5 000 à 20 000 € de « trésorerie » au rachat, pour des travaux, une voiture, ou « des projets ». C'est un crédit supplémentaire au taux du rachat, sur toute la durée du rachat. 10 000 € de trésorerie sur 15 ans à 5,3 % coûtent environ 4 500 € d'intérêts. Si vous n'avez pas un besoin précis, refusez.
Tous ces frais sont dans le TAEG. C'est pour ça qu'il faut comparer les TAEG et non les taux nominaux.
L'organisme propose son contrat d'assurance emprunteur. Sur un rachat long, elle peut représenter un quart du coût total. Vous avez le droit de choisir un autre assureur dès la signature, et d'en changer à tout moment ensuite. Sur un rachat de 100 000 € sur 15 ans pour un emprunteur de 45 ans, l'écart entre le contrat de l'organisme et une délégation dépasse souvent 5 000 €.
Les taux de rachat de crédit vont de 4,5 % à plus de 8 % selon l'organisme et la présence d'une garantie immobilière. Deux offres pour le même dossier peuvent différer de 10 000 € sur la durée. Prenez au moins deux offres, ou passez par un courtier qui en obtient plusieurs avec un seul dossier, et comparez les TAEG et le coût total.
Aucun courtier, aucun organisme ne peut vous demander un versement avant que le prêt soit effectivement accordé et les fonds débloqués. C'est la loi. Toute demande de « frais de dossier à l'avance », de « frais de garantie à régler avant l'offre » ou d'« assurance à payer pour débloquer le dossier » est une escroquerie, fréquente sur les réseaux sociaux et par démarchage téléphonique.
Il l'est dans trois cas, et ils sont réels :
Hors de ces cas, la question est : est-ce que le confort de la mensualité vaut le surcoût ? Parfois oui. Mais il faut avoir vu le chiffre.
Trois questions, une réponse immédiate : est-ce que votre projet tient, et avec quelle mensualité.
Tester mon projet en 3 minutes Parler à un courtierRarement sur le coût total, sauf si les crédits rachetés sont très chers (crédit renouvelable) ou s'il s'agit d'un prêt immobilier pris à un taux nettement supérieur au marché. Il fait économiser sur la mensualité, ce qui est différent.
Autour de 4,5 à 5,5 % avec une garantie immobilière, 5,3 à 8 % pour un regroupement de crédits à la consommation sans garantie. Le TAEG, avec frais et assurance, est plus élevé.
Oui. Pour un prêt immobilier, on parle alors de rachat ou de renégociation. Pour un crédit conso isolé, c'est rarement intéressant à cause des frais fixes.
Souvent 3 à 8 % du montant regroupé, payés au déblocage des fonds, jamais avant. C'est beaucoup plus qu'un courtier en prêt immobilier. Vérifiez que ce montant figure dans le TAEG de l'offre.
Non, sauf incident de remboursement. Un rachat n'est pas un fichage. Mais les organismes voient vos crédits en cours sur vos relevés et dans les justificatifs demandés.
Code de la consommation, articles L. 312-34 (indemnité de remboursement anticipé crédit conso), L. 313-47 (IRA prêt immobilier), L. 313-30 (libre choix de l'assurance), L. 322-2 (interdiction de versement avant obtention) ; taux de rachat relevés en octobre 2026 auprès des organismes spécialisés. Les montants de l'exemple sont des ordres de grandeur.