Blog · Le prêt en pratique
Un rachat de crédit refusé partout a presque toujours une des cinq mêmes causes : endettement qui resterait au-dessus de 35 % même après regroupement, fichage à la Banque de France, revenus jugés instables, découverts répétés sur les relevés, ou âge en fin de prêt trop élevé.
Trois de ces causes se corrigent en trois à six mois. Les deux autres ont des solutions de contournement : prêt hypothécaire, vente à réméré, ou tout simplement attendre la fin d'un fichage.
Avant de redéposer, faites une pause de trois mois : chaque nouvelle demande refusée laisse une trace dans les scores des organismes.
| Cause du refus | Fréquence | Corrigible ? | Délai |
|---|---|---|---|
| Endettement toujours > 35 % après rachat | Très fréquente | Oui, en allongeant la durée ou en ajoutant une garantie | Immédiat à 3 mois |
| Fichage FICP ou FCC à la Banque de France | Fréquente | Oui, à la régularisation de l'incident | 1 mois après régularisation, 5 ans sinon |
| Relevés avec découverts, rejets, jeux | Fréquente | Oui | 3 mois de relevés propres |
| Revenus instables (CDD, intérim, indépendant récent) | Moyenne | Partiellement | 1 à 3 ans selon le statut |
| Âge en fin de prêt > 75 ans, ou santé | Moyenne | Difficile | Prêt plus court ou hypothécaire |
Estimations de fréquence à partir des dossiers traités par les courtiers en 2026. Testez votre endettement après regroupement.
Les organismes de rachat de crédit n'ont pas tous les mêmes critères, mais ils partagent les mêmes fichiers : la Banque de France pour les incidents, et vos relevés de compte pour le comportement bancaire. Si vous avez été refusé par trois organismes en un mois, ce n'est pas la malchance, c'est un critère objectif qui bloque chez tous.
La bonne nouvelle : les critères sont connus, et la plupart évoluent avec le temps. Un dossier refusé en octobre peut passer en février si la cause a disparu.
Le rachat de crédit allonge la durée pour baisser la mensualité. Mais si vos crédits actuels représentent 60 % de vos revenus et que le regroupement sur 12 ans ne descend qu'à 40 %, l'organisme refuse : la règle des 35 % s'applique aussi au rachat, avec quelques dérogations.
Ce qui débloque :
Le fichier des incidents de remboursement (FICP) ou celui des chèques (FCC) bloque tout rachat de crédit classique. Vous pouvez vérifier gratuitement votre situation en demandant un droit d'accès à la Banque de France, en ligne ou en agence, avec une pièce d'identité.
Les organismes lisent vos trois derniers relevés ligne par ligne. Ce qui fait refuser un dossier sinon correct : découverts dépassant l'autorisation, rejets de prélèvement, frais d'incident, paris en ligne, crédits renouvelables utilisés au maximum, virements vers des plateformes de crypto.
La solution tient en une phrase : trois mois de relevés sans aucun de ces éléments, puis redépôt. C'est long quand on est à découvert, mais c'est la cause la plus facile à corriger. Si c'est impossible sans le rachat lui-même, un courtier peut présenter le dossier à un organisme qui accepte une période de « transition » avec explication écrite.
CDD, intérim, auto-entrepreneur de moins de deux ans, intermittent : les organismes appliquent une décote ou refusent. Ce qui aide : un co-emprunteur en CDI, trois ans de bilans pour un indépendant, ou des revenus annexes réguliers (pension, loyers) justifiés sur 12 mois. Un CDD dans la fonction publique ou un intérim de longue durée dans le même secteur passe mieux avec un courtier qui sait où le présenter.
Au-delà de 75 ans en fin de prêt, la plupart des organismes refusent ou exigent une assurance qui double le coût. Les solutions : raccourcir la durée si la mensualité le permet, ou passer par un prêt hypothécaire sans assurance, garanti par le bien.
Trois questions, une réponse immédiate : est-ce que votre projet tient, et avec quelle mensualité.
Tester mon projet en 3 minutes Parler à un courtierTrois mois au minimum, le temps d'avoir trois relevés propres et de corriger la cause du refus. Redéposer la semaine suivante chez un autre organisme donne le même résultat.
Il ne peut pas effacer un fichage ni changer vos revenus. Il peut identifier la vraie cause du refus, qu'on ne vous dit pas toujours, et présenter le dossier au seul organisme dont les critères correspondent à votre cas. C'est utile surtout pour les causes 1, 3 et 4.
Aucun n'accepte « facilement ». Les établissements spécialisés dans le prêt hypothécaire sont plus souples sur le fichage et les revenus, en contrepartie d'un taux plus élevé et d'une garantie sur votre bien.
Pas en rachat classique. Un prêt hypothécaire reste possible si vous êtes propriétaire et que le bien couvre largement les dettes. Sinon, la régularisation de l'incident ou le dossier de surendettement sont les seules voies.
Oui, pour des crédits à la consommation, sur 12 ans au maximum, avec des critères de revenus plus stricts. Sans garantie, les causes 1 et 4 bloquent plus vite.
Code de la consommation, articles L. 312-1 et suivants (crédit à la consommation) et L. 322-2 (interdiction de tout versement avant obtention du prêt) ; recommandation du Haut Conseil de stabilité financière de septembre 2021 sur le taux d'endettement ; Banque de France, fichiers FICP et FCC, droit d'accès. Les fréquences et délais sont des ordres de grandeur constatés en 2026.